В Україні до закордонного досвіду «життя в позику» ставляться максимально обережно. Кредитування фізичних осіб (кредитний договір) є запорукою соціальної та економічної стабільності, вносячи свій внесок в реалізацію основних напрямків державної політики. Проте для споживачів, що наважилися на кредит, необхідно врахувати – не стільки стабільність доходу, скільки чітке усвідомлення правил, за якими його беруть, а потім повертають. 

     Згідно з ч. 1. ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.

     Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

     Якщо проаналізувати Єдиний державний реєстр судових рішень, то можна побачити, що більшість справ стосується саме визнання кредитного договору недійсним з різних на те підстав. Тому укладаючи даний договір позичальникові необхідно звернути увагу на наступні моменти, щоб в майбутньому не жаліти про свої дії.

     По-перше перед укладення кредитного договору потрібно уважно прочитати та зрозуміти його умови. Вимагайте, щоб Вам надали шаблон договору, оскільки Вам що треба чітко розуміти на, що Ви погоджуєтеся, іншими словами ознайомитися зі своїми правами та обов’язками. Звертайте увагу навіть на пункти, написані дрібним шрифтом.

     По-друге варто звернути увагу на зміну розміру відсоткової ставки. У договорі повинно бути чітко зазначено, що зміна розміру відсоткової ставки у бік збільшення можлива лише зі згоди сторін в разі зміни економічних умов та вартості ресурсів на ринку позичкового капіталу. Щоб якщо справа дійшла до суду кредитор зміг навести докази такого фактичного підвищення відсоткової ставки за користування кредитними коштами, у випадку коли така згода не була надана, однак збільшення відсоткової ставки відбулося.

     По-третє перевірте графік погашення кредиту та кінцеву суму, що підлягає виплаті. Оскільки, часто трапляються випадки, коли банки припускаються арифметичної помилки в графіках платежів, що приводить до збільшення суми виплати за кредитом. Тому якщо Ви помітили відмінності, вимагайте внесення змін в проєкт договору. Щомісячний платіж краще здійснювати на 1-2 дні раніше строку, ніж залишати все на останній день. Коли Ви зробите останній внесок ОБОВ’ЯЗКОВО зателефонуйте до банку, щоб підтвердити закриття кредиту, а краще візьміть довідку.

     По-четверте оформляйте позику в тій валюті, в якій Ви отримуєте зарплату або маєте додатковий постійний дохід. У цьому випадку Ви будете застраховані від змін валютного курсу.

     По-п’яте перед підписанням договору звертайте увагу на таке як процентну ставку, комісії, штрафи за прострочення платежів, можливість дострокового погашення або призупинення, а також додаткові умови на зразок страхування. Через те, що банки часто пропонують один із можливих варіантів, який є не завжди вигідним саме для даного клієнта. І не завжди банк пропонує альтернативу, якщо клієнт сам не запитає. Якщо щось Вам незрозуміло, питайте у співробітників банку, вимагайте пояснити, проконсультуйтесь з юристом.

     По-шосте уникайте або фіксуйте «умови – пастки». Часто банки можуть приправити цілком резонний договір кількома умовами–пастками двох видів.  Наприклад покладають на позичальника дрібні зобов’язання, за невиконання яких виникають непропорційно суттєві наслідки (вимога повідомити банк конкретно визначеним чином про зміну адреси). Або банк пропонує ефемерні та незрозумілі вимоги, за невиконання яких також передбачені суворі наслідки ( штраф за «надання неналежного обсягу інформації» без визначення чіткого обсягу такої інформації). Такі умови рекомендуємо або просити виключити, а якщо це неможливо, то просто виписати собі та тримати на контролі.

     Підсумовуючи вищенаведене можна сказати, що кредит може стати дверима, які відкриють нові економічні можливості.

     Але для успішного укладення кредитного договору рекомендуємо прочитати, перечитати, зрозуміти кожен рядок Вашого кредитного договору до того, як Ви його підпишете. І не соромтеся звертатись до адвоката, якщо у Вас після цього залишились запитання.

     За правовими консультаціями та юридичною допомогою можна звернутися до Бережанського бюро правової допомоги за адресою: м. Бережани, вул. Банкова, 6. Тел.: (03548) 2 39 99.

Бережанське бюро правової допомоги