Брати чи не брати онлайн-кредит? А якщо конче необхідно? Такі питання виникають в більшості громадян для покращення свого матеріального статку або ж у разі першої необхідності.

На перший погляд все просто: гарна грошова пропозиція, прості умови, підтвердили реєстрацію та швидко отримали кошти на картку. А чи знаєте ви, що не підписуючи власноруч паперовий варіант кредитного договору, ви його підписуєте онлайн за допомогою електронного підпису. Тобто, зайшовши на сайт онлайн-кредитування, створивши особистий кабінет, залишити свої персональні данні, підтвердивши їх за допомогою введення смс-коду, таким чином ви надаєте згоду на використання логіну та паролю особистого кабінету в якості аналога власноручного підпису. Ось це і є ваш електронний підпис. Таким чином, не будучи обізнаним з умовами кредитного договору, який пропонують «швидкі гроші» ви потрапляєте у пастку, не знаючи, що вже заборгували енну кількість коштів.

Дані правовідносини регулюють положення статей 641, 644, 1054 Цивільного кодексу України, зміст яких розкриває поняття «кредитний договір» та «пропозиція укласти договір». Що це означає?

Фінансова компанія на своєму сайті в Інтернет-мережі, біл-бордах, оголошеннях, рекламі в транспорті загального користування, розмістивши інформацію про кредити фактично пропонує вам укласти кредитний договір. Зайшовши на сайт такої компанії та, вчинивши вище перелічені дії, ви фактично приймаєте пропозицію на укладення договору та стаєте стороною такого договору – позичальником. Таким чином, ви погоджуєтесь з умовами договору або правилами надання грошових коштів у кредит, навіть якщо ви його і не прочитали, оскільки вони є в загальному доступі, тобто є публічною інформацією.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти. Суттєвими умовами, які обов’язково повинні досягти сторони при укладенні такого договору, є умови про мету, суму і строк кредиту, умови і порядок його видачі, розмір, порядок нарахування та виплата процентів, відповідальність сторін. Наразі законодавством України передбачена можливість укладати договори за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, більше того він вважається укладеним в письмовій формі. Таким чином, фінансові компанії в онлайн режимі пропонують укласти договір, трактуючи його як електронний договір. Згідно з пунктом 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов’язків і оформлена в електронній формі. Такий договір підписується за допомогою електронного підпису – обов’язковим реквізитом електронного документу, який використовується для ідентифікації автора та/або підписанта електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документу.

Існує судова практика, коли позичальники звертаються до суду з позовом про визнання кредитних договорів недійсними, посилаючись на оформлення цих договорів, шляхом підроблення їх особистих документів та незаконне використання персональних даних. З огляду на дану практику можна дійти висновку, що онлайн кредитодавці, надаючи послуги з кредитування діють в межах Закону, а необізнаність позичальників щодо умов кредитування не є підставою для визнання вищезазначених договорів недійсними.

Досить часто позичальники не звертають увагу на умови кредитних договорів/ договорів позики, таким чином потрапляють у боргові ями, не задумуючись, що повертатимуть в рази більше коштів аніж взяли у фінансової компанії.

Тому перед тим, як звертатись за послугами до онлайн-кредитування зверніть увагу на нижчеперелічені нюанси:

• перевірте у відкритих реєстрах реєстрацію юридичної особи – кредитодавця, та чи не перебуває фінансова установа в стані припинення/банкрутства;
• дізнайтесь/перевірте ліцензію фінансової установи (серія, номер, дату видачі ліцензії) (відповідно до ст. 91 Цивільного кодексу України та Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»)
• перевірте досвід, надійність кредитодавця, перевірте наявність судових спорів за участю вибраної Вами фінансової компанії;
• звертайте увагу на умови договору позики/кредитного договору/ умов кредитування – вони можуть досить часто змінюватись;
• оцініть вигідність кредиту – перерахуйте розмір регулярних платежів, відсотків і т. д.
• зверніть особливу увагу на відповідальність позичальника за кредитним договором – штрафні санкції, які нараховує кредитодавець за прострочення виконання зобов’язань.

Більше інформації щодо використання та захисту своїх прав у повсякденному житті можна дізнатися завдяки загальнонаціональному правопросвітницькому проекту Міністерства юстиції України «Я МАЮ ПРАВО!».

За правовими консультаціями та юридичною допомогою можна звернутися до Бережанського бюро правової допомоги за адресою: м. Бережани, вул. Банкова, 6. Тел.: (03548) 2 39 99.

Головний спеціаліст відділу

Бережанське бюро правової допомоги                                                                  Кріль М.М.